Os brasileiros estão sempre procurando formas de ganhar mais dinheiro, de aumentar sua renda, como forma de superar crises econômicas e também de aumentar o próprio patrimônio. Existem diferentes tipos de investimentos, mas muita gente deixa de investir devido ao receio de perdas e às dúvidas sobre qual o melhor. Por exemplo: como escolher entre a taxa de juros da poupança e a taxa de juros da renda fixa?
A poupança ainda é o mais conhecido investimento no Brasil. É um investimento muito fácil de ser feito, além disso, com uma quantia pequena já é possível fazer uma aplicação.
Durante muitos anos, a poupança foi realmente uma boa alternativa de investimento. Mas e hoje? Será que ainda vale a pena investir nela? Que outros investimentos seguros podem ser feitos?
Leia o restante do post e veja como escolher os juros da poupança ou da renda fixa!
Os juros da poupança
Os investimentos oferecem rendimentos baseando-se em um indexador. No caso dos juros da poupança, eles acompanham a taxa Selic, ou taxa básica de juros.
A remuneração da poupança é de 0,5% ao mês da taxa Selic (6,17% ao ano), mais a variação da TR (Taxa Referencial) do dia. A TR também é uma taxa de juros que sofre atualização diária pelo Banco Central e serve para cálculo de rentabilidade de diferentes investimentos.
Caso a Selic alcance 8,5% ao ano, a poupança renderá 70% da Selic acrescida da Taxa Referencial. Caso a Selic ultrapasse o percentual de 8,5% ao ano, a poupança renderá 0,5% ao mês mais a TR.
Assim, quanto mais a Selic aumenta, menos atrativa se torna a poupança. Raramente, a Selic fica igual ou abaixo de 8,5% ao ano.
Quando a inflação é muito alta, a poupança pode até comprometer o poder de compra do consumidor, pois os rendimentos não acompanham o aumento dos preços dos produtos. Nesse sentido, o investidor está perdendo dinheiro.
Os juros da renda fixa
Atualmente, existem outros investimentos mais atrativos e que oferecem praticamente o mesmo nível de segurança. Os juros da renda fixa podem acompanhar indexadores como a Selic, o IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo, um índice baseado na inflação), o CDI (Certificado de Depósito Interbancário) e outros.
Entre os investimentos de renda fixa, podemos citar CDB, LCI, LCA, Tesouro Direto e outros. Alguns investimentos permitem juros prefixados e pós-fixados. Os prefixados são definidos antecipadamente, no momento em que se começa a aplicação do dinheiro. Os pós-fixados são aqueles que somente serão conhecidos ao final do investimento.
O CDB
CDB significa Certificado de Depósito Bancário. É um título de renda fixa que os bancos utilizam para otimizar suas reservas de dinheiro. Os rendimentos costumam ser atrelados ao CDI. Como a poupança, ele recebe cobertura do Fundo Garantidor de Crédito (FGC).
O FGC é uma entidade que assegura cobertura ao capital investido até um valor de R$ 250 mil por CPF. Ou seja, se você tem um investimento em CDB de R$ 200 mil em um determinado banco e ele vem a falir, você não perderá o dinheiro, pois o FGC reembolsa o investidor.
Sobre os rendimentos do CDB, incide o Imposto de Renda (IR) de forma regressiva. Assim, quanto mais tempo o investidor mantiver o dinheiro aplicado, menor será o percentual de IR a pagar.
Geralmente, as pessoas investem em CDB visando o curto prazo, mas existem opções de médio e longo prazo também.
Os juros da renda fixa associados ao CDB costumam ser atraentes, chegando a 90% ou 100% do CDI. Em bancos menores, esse percentual pode ser até maior, chegando a 120% do CDI.
Geralmente, o CDB é um título prefixado. Por exemplo, um CDB prefixado em 12% ao ano significa que os recursos aplicados renderão 12% no período de 12 meses. Assim, se você investir R$ 5 mil, ao final de um 12 meses seu patrimônio terá aumentado em R$ 600,00.
O CDI, indexador usado para calcular os juros do CDB, é um título usado nos bancos para equalizar o saldo na tesouraria no final de um dia. Ele circula entre os bancos sob uma remuneração chamada DI (Taxa de Desconto Interbancário), que é calculada a partir da Selic.
Assim, o CDI rende a uma taxa DI e funciona como um parâmetro para os juros da renda fixa.
A LCI e a LCA
A Letra de Crédito Imobiliário e a Letra de Crédito do Agronegócio também são investimentos de renda fixa que oferecem rendimentos mais vantajosos que a poupança. O capital inicial geralmente é mais alto, mas seus rendimentos podem chegar a 80% e 105% do CDI.
As taxas mais altas são oferecidas, na maioria das vezes, por bancos pequenos, que correm maiores riscos.
As Letras de Crédito também têm garantia do FGC e são escolhidas por investidores que, geralmente, visam um prazo mais longo. Assim, se você deseja uma maior liquidez, é preferível optar pelo CDB ou por títulos do Tesouro Direto.
O Tesouro Direto
O Tesouro Direto reúne títulos do governo federal com opções de investimentos prefixados e pós-fixados. Os principais indexadores são IPCA, taxa Selic e CDI. Existem investimentos prefixados e pós-fixados. De modo geral, eles oferecem boa liquidez. O investidor escolhe a aplicação que mais convier aos seus interesses, em curto, médio ou em longo prazo.
A partir de R$ 30,00, já é possível fazer investimentos. Embora o Tesouro Direto não tenha garantia do FGC, ele é seguro porque é do governo federal.
Por meio do site do Tesouro Direto, é possível obter todas as informações sobre os produtos ofertados.
As Notas do Tesouro Nacional Série B (NTN-Bs) são um tipo de título ofertado pelo Tesouro Direto. Elas acompanham o IPCA e podem oferecer juros semestrais (a cada 6 meses, o investidor pode sacar rendimentos). São ideais para quem deseja investir em longo prazo.
As Letras do Tesouro Nacional (LTNs) são outro tipo de aplicação. Seguem o índice da taxa Selic. Sendo prefixadas, mesmo que o COPOM reduza ou estagne a taxa básica de juros, é possível garantir rendimentos compensadores. Isso porque as mudanças na Selic não interferirão nos juros que foram fixados antecipadamente, no momento em que o investidor comprou o título.
No momento atual, os juros da poupança não são os melhores. Vale a pena pesquisar os juros da renda fixa para investir em outra aplicação mais rentável.
Então, este post foi útil para você? Aproveite para ler outro post e se informar mais sobre as diferenças entre poupança e CDB!
