Se você está em busca de um investimento seguro e rentável, já deve ter se deparado com algum do tipo Renda Fixa. A poupança é uma velha conhecida, mas neste conteúdo vamos mostrar uma opção mais vantajosa: a LCI!
Existe uma infinidade de investimentos e a escolha por um (ou mais) deles vai depender do seu perfil de investidor e do quanto você pode investir.
Neste post, vamos apresentar uma opção para você que deseja investir de forma segura, mas com uma rentabilidade satisfatória e boa liquidez. Continue a leitura e entenda por que o LCI é um investimento melhor que poupança.
O que é LCI?
Para começar, vamos entender o que é LCI. A sigla significa Letra de Crédito Imobiliário e consiste em um título de renda fixa atrelado ao mercado imobiliário. Ao adquirir um LCI, você está emprestando dinheiro a uma instituição financeira que o aplicará no financiamento de imóveis, incluindo construções e reformas.
Não confunda LCI com LCA, que é a Letra de Crédito do Agronegócio. A ideia é a mesma, mas, nesse caso, o investidor empresta dinheiro para que as instituições utilizem os recursos no agronegócio.
Se você já pesquisou um pouco sobre investimentos, sabe que eles são uma ótima alternativa para quem deseja obter lucros com as aplicações. Isso porque é você quem empresta dinheiro ao banco, não o contrário — inclusive, os bancos cobram juros extremamente elevados de quem toma empréstimo dele.
Ao adquirir um título de LCI ou LCA, por outro lado, a instituição financeira faz uma espécie de contrato com o investidor, no qual constam as taxas de juros que serão pagas no período em que o título estiver rendendo.
Qual o rendimento da Letra de Crédito Imobiliário?
No caso da LCI, existem os rendimentos prefixados e os pós-fixados. Os primeiros rendem de acordo com uma taxa de juros ao ano.
Um título LCI ou LCA pode render, por exemplo, a uma taxa de 10% ao ano. A vantagem desse tipo de aplicação é que você sabe exatamente quanto vai receber na data do vencimento do título. É, portanto, ideal para um investidor conservador, que não pretende correr grandes riscos.
Os títulos pós-fixados, por sua vez, têm o retorno atrelado ao CDI (uma espécie de índice de referência de rentabilidade dos bancos). O CDI geralmente fica em um patamar bem próximo da SELIC, a taxa básica de juros. É preciso ter cuidado ao decidir aplicar no pós-fixado, já que os rendimentos vão depender das flutuações da SELIC, que tem caído bastante no último ano.
Só para você ter uma ideia, em 2016 a SELIC esteve na faixa dos 14%, o que oferecia ótimos rendimentos, boa liquidez e segurança. A partir de 2017, entretanto, o Comitê de Política Monetária (Copom) decidiu diminuí-la cada vez mais, chegando a apenas 6,5% em 2018, a menor taxa desde 1999. Essa mudança drástica levou o investidor a avaliar bem suas escolhas e a diversificar ainda mais as aplicações.
Um dos objetivos para diminuir a SELIC é estabilizar a inflação e dar ânimo ao crédito. O resultado? As pessoas consomem mais e a facilidade para conseguir um financiamento pode ajudar as pequenas empresas a adquirir empréstimos para crescerem, por exemplo.
Mas, você deve estar se perguntando: “O que tudo isso tem a ver comigo, que sou um mero investidor privado?”. Se você é um investidor ou pretende começar a investir, saiba que a taxa SELIC menor também afeta o financiamento da dívida pública sobre os títulos pós-fixados (como a LCI), diminuindo um pouco o rendimento deles.
Quanto a LCI rende?
Calma! Mesmo rendendo menos do que em anos anteriores, ainda dá para ter uma boa grana com a LCI, especialmente se você comparar com a poupança. Olha só!
Imagine que você está na dúvida entre adquirir um LCI pós-fixado de 95% do CDI ou aplicar na poupança. Além disso, hipoteticamente, você tem 5 mil reais para fazer uma aplicação.
Antes de tomar uma decisão, você precisa considerar algumas variáveis:
- qual o objetivo do investimento?
- por quanto tempo pretende mantê-lo aplicado?
- no caso de uma emergência, vai resgatá-lo antes do vencimento?
- pagar o Imposto de Renda é um problema para você?
Se com esse investimento você pretende montar sua reserva financeira ou deseja resgatá-lo antes do vencimento, a LCI não é o ideal neste momento. Nesse caso, avalie outra opção, como os títulos do Tesouro Direto.
Agora, se o seu objetivo é ter um bom rendimento e não deseja resgatar tão cedo, continue acompanhando nossa simulação.
Ao aplicar R$5.000,00 em um LCI com rendimento de 93% do CDI durante 60 meses, sem realizar nenhum depósito mensal, ao final do investimento você vai resgatar cerca de R$6.596,43.
Ou seja, o rendimento total nesse LCI é de R$1.596,43. E tudo isso sem realizar depósitos mensais!
Na poupança, por outro lado, seu dinheiro renderia apenas R$1.245,90. São R$350,53 de diferença em apenas um investimento. Esse abismo é ainda maior se você aplicar mais dinheiro, então muito cuidado!
É claro que tudo isso é apenas uma simulação, considerando uma rentabilidade da poupança em torno de 0,3715%. Mas já dá para ter uma boa ideia da vantagem em aplicar em um LCI em relação ao investimento final, certo?
LCI tem cobrança de Imposto de Renda?
Além do rendimento maior em relação à poupança, a LCI tem uma excelente vantagem: não há cobrança de Imposto de Renda. Isso mesmo! Você pode resgatar seu dinheiro após o vencimento sem IR. Mas atenção: verifique a taxa de manutenção da sua corretora de investimentos ou do banco, se houver.
Além disso, LCI com rendimento abaixo de 80% do CDI (geralmente ofertada pelos bancos) pode render o mesmo ou até menos que a poupança. Então, avalie bastante antes de aplicar seu dinheiro, combinado?
Outro lembrete: verifique a liquidez da Letra de Crédito que você adquiriu. Algumas instituições oferecem liquidez diária, mas com uma carência de 60 a 90 dias. O ideal é sempre deixar o dinheiro trabalhando por você no LCI e resgatá-lo só no vencimento, para evitar perdas.
Então, a Letra de Crédito Imobiliário é mesmo um investimento melhor que poupança?
Se você for considerar todas as variáveis que explicamos neste post e definir muito bem seu perfil de investidor, a resposta é sim!
Quanto à segurança, assim como a poupança a LCI tem a proteção do Fundo Garantidor de Crédito. Se a instituição financeira na qual você aplicou der um “calote”, você pode receber até R250.000,00 do valor investido. Bacana, não é?
Por fim, tenha em mente que investir é uma tarefa que exige estudo constante, acompanhamento do cenário econômico e, claro, autoconhecimento. Afinal, antes de dar qualquer passo, você deve saber aonde quer chegar.
Agora você já sabe que a LCI é um investimento melhor que poupança e pode tomar decisões muito mais acertadas. Não se esqueça de sempre verificar seus objetivos, ok?
Gostou deste post? Aproveite para deixar um comentário e contar para gente qual é o seu perfil de investidor. Queremos saber!
